春江水暖鴨先知。
在銀行發(fā)力消費金融的背景之下,作為一家金融產(chǎn)品搜索和推薦平臺,融360對金融風向的感知也最為明顯。
近日,融360、簡普科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清在2018博鰲亞洲論壇期間接受媒體采訪時表示,信用卡推薦業(yè)務成為融360過去幾個季度業(yè)績的亮點。而結(jié)合融360旗下簡普科技(NYSE:JT)上市后的首份年報來看,2017財年簡普科技營收總計為14.458億元人民幣,同比增長306%,凈營收3.564億元人民幣。同時,簡普科技的毛利潤和毛利率也在持續(xù)增長,去年全年毛利潤同比增長了349%至13.019億元人民幣,去年同期為2.897億元人民幣,毛利率也從去年同期的81.3%上漲到2017財年的90%。
c經(jīng)進入了平臺培育的中期,在收獲更多用戶和接入更多金融機構(gòu)以及產(chǎn)品以后,其平臺的規(guī)模效應開始凸顯出來,步入收獲期。
來源:熊出墨請注意
營收高速增長背后
對金融行業(yè)有所了解的朋友應該都明白信用卡對于金融機構(gòu)的重要意義。對于用戶來說,信用卡就是金融金字塔頂端個人財富管理業(yè)務的平民化產(chǎn)品,是個人財富管理的核心。一直以來,金融機構(gòu)也一直將信用卡作為重要的獲客手段,乃兵家必爭之地。
尤其是傳統(tǒng)金融機構(gòu),比如銀行。至今我們依然能夠看到地鐵口、路邊以發(fā)禮品的形式“暴力”推銷。之所以會如此重視,就是因為信用卡在一定意義上能夠改變銀行的定位,使得銀行從用戶的“存錢罐”向真正的金融機構(gòu)過渡。
有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2017年排名前10的銀行全年共新增發(fā)卡量為1.46億張,建行和招行均首次突破了累計1億張。
融360在這方面已經(jīng)成功邁出了自己的一步,在過去的一年中其利用互聯(lián)網(wǎng)、科技等手段,實現(xiàn)了自家的信用卡推薦業(yè)務的數(shù)量質(zhì)量兼顧。融360平臺和中國22家最大的信用卡發(fā)卡銀行展開合作,成為了國內(nèi)最大的在線信用卡申請平臺。另外,得益于平臺智能推薦系統(tǒng)的模型和風控能力的提升,信用卡審批通過率也出現(xiàn)明顯增長。
融360旗下簡普科技2017年報數(shù)據(jù)也證實了這一點,平臺全年信用卡交易量較2016年實現(xiàn)160%的漲幅,交易量為320萬筆;這其中Q4交易量為130萬筆,同比增長264%。不止是信用卡推薦業(yè)務增幅較大,簡普科技2017財年的貸款申請數(shù)量也大幅增長至為8980萬筆,同比漲幅達434%。
信用卡和貸款業(yè)務的快速發(fā)展,與簡普科技注冊用戶量和合作機構(gòu)的增長密不可分。據(jù)年報數(shù)據(jù)顯示,融360旗下簡普科技的用戶數(shù)量從2017年Q3的約6700萬人,上升到2017年Q4的約8400萬人,季度環(huán)比增速超過20%。同時,合作機構(gòu)也從2017年二季度末的2000多家,增長到年底的2700多家。
營收的大幅增長引發(fā)業(yè)界對簡普科技何時盈利的猜想。此前葉大清在采訪時曾提到,如果公司想要盈利的話其實十分簡單,任何一個季度都可以實現(xiàn)。
之所以沒有盈利,是由于融360平臺特殊的商業(yè)模式。這一模式有點類似電商領域的亞馬遜、淘寶,或者是搜索領域的谷歌、百度。眾所周知,幾乎所有的平臺模式在前期的市場培育階段都會面臨一段時間的“戰(zhàn)略性虧損“,通過降低平臺的門檻來吸引更多的用戶使用,對平臺產(chǎn)生粘性。
融360平臺亦是如此。這個被業(yè)界稱為金融行業(yè)的“送水工“在官網(wǎng)上這樣介紹:融360致力于為個人消費者和小微企業(yè)提供金融產(chǎn)品的搜索、推薦和申請服務,業(yè)務范圍涵蓋貸款、信用卡和理財。但是簡普科技本身并不做這些產(chǎn)品,只是提供一個由數(shù)據(jù)和技術驅(qū)動的平臺,面向金融機構(gòu)收費,用戶免費?;谧杂械闹悄茱L控系統(tǒng)和6年積累的海量信貸用戶數(shù)據(jù),簡普科技為用戶提供高效、精準匹配和推薦。
顯然,目前處于用戶增長期的簡普科技需要大量的用戶和投入,戰(zhàn)略性的虧損在此階段不可避免。葉大清補充道,預計在2018年最后一個季度,簡普科技將實現(xiàn)盈虧平衡。
從簡普科技營收的增長也可以看出其品牌培育已經(jīng)取得了階段性成效。艾瑞咨詢發(fā)布的《2017中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告》指出,互聯(lián)網(wǎng)金融將進入品牌時代。越來越多用戶在做出選擇之前都會充分考慮到品牌這一重要指標,考量的標準包括成立時間長、業(yè)務能力強以及口碑好等維度。
迎來最好的時代
從外部環(huán)境來看,整個金融服務市場也在迎來監(jiān)管之下的最好時代。經(jīng)濟的發(fā)展、國家的監(jiān)管和重視,為玩家們帶來了發(fā)展契機。另一方面互聯(lián)網(wǎng)使得金融信息變得愈加透明,更加智能和便捷。
首先是市場需求仍然很龐大。中國金融市場雖然看似飽和,但其背后其實是支付扮演著主要推手。據(jù)了解,中國在支付等一些金融技術領域處于領先地位,滲透率達到了70%以上。
但是葉大清表示,在其他的領域,比如說在線信貸,信用卡,信貸基礎設施或保險渠道,依然有著巨大的發(fā)展空間,尤其是在簡普科技主要面向的個人和小微用戶群體。目前我國只有30%的人得到了傳統(tǒng)金融服務,線上信貸用戶數(shù)量僅占中國總?cè)丝诘?3%,這兩個指標都遠低于美國。
而在互聯(lián)網(wǎng)和科技的賦能之下,有分析師做出預測,到2020年,中國線上借貸市場的復合增長率將達到60%,市場規(guī)模超過40萬億元人民幣。
盡管在線信貸行業(yè)的快速發(fā)展帶來了一些亂象,但適時而至的強監(jiān)管政策,給行業(yè)內(nèi)合規(guī)經(jīng)營的公司和平臺營造了更健康良性的環(huán)境,這也讓堅持平臺模式的融360迎來了更好的時代。
一方面用戶的需求正在不斷被挖掘出來,另外一方面行業(yè)在經(jīng)歷過嚴監(jiān)管肅清后,金融機構(gòu)會將產(chǎn)品合規(guī)放在第一位,進一步降低了平臺的風險。
正如葉大清所說,中國的金融科技的黃金十年剛剛開始。
左手AI 右手數(shù)據(jù)平臺戰(zhàn)略價值進一步凸顯
這也意味著,隨著金融科技的黃金期開啟,融360的平臺戰(zhàn)略價值正在逐步被釋放出來。
融360的投資機構(gòu)紅杉資本中國創(chuàng)始合伙人沈南鵬表示,金融行業(yè)是AI最好的應用行業(yè);李開復也曾經(jīng)說過,AI影響最深的和最先爆發(fā)的領域,必將是金融領域。的確,金融行業(yè)每天都有海量的數(shù)據(jù)產(chǎn)生,而數(shù)據(jù)就是AI的基礎。在金融領域,智能風控是最典型也最為常規(guī)的應用,比如反欺詐、風控模型輸出和貸款推薦等。
從融360的積累來看,主要通過大數(shù)據(jù)和智能化風控技術來推動普惠金融的發(fā)展。
一方面是面向平臺端的智能匹配。這是融360的核心競爭力,在其自有的智能風控系統(tǒng)和6年積累的海量信貸數(shù)據(jù),能夠讓其深入理解金融產(chǎn)品的特點和用戶的需求,然后進行匹配和推薦;與此同時,通過用戶畫像和數(shù)據(jù)挖掘用戶的搜索意圖進行識別和分析,然后對搜索結(jié)果進行智能化調(diào)整排序,精準為用戶匹配最合適的產(chǎn)品,提高匹配效率的背后則降低了服務成本,提升了審批效率和精準度,這樣一來,使得金融產(chǎn)品的門檻大幅降低,用戶能夠收獲更好的體驗和享受更便捷的服務。
另一方面是面向用戶端,推出金融AI平臺“融八牛”,來擔任公司“首席智能官”。融八牛將為用戶提供刷臉貸款、金融智選和金融防騙三大基礎功能。通過一個具象的產(chǎn)品,讓用戶與科技金融的距離更近,踐行普惠金融。至今,融360平臺月活用戶已經(jīng)突破了1億,有了更多的用戶,這對于日后用戶數(shù)據(jù)的沉淀積累和深度挖掘等工作的開展打下了基礎。
作為一家平臺模式的公司,數(shù)據(jù)對于簡普科技的重要性不言而喻?;跀?shù)據(jù),通過人工智能和算法的處理,使得金融搜索的顆粒度變細,簡普科技才能夠在用戶發(fā)起搜索之時進行更加精準的推薦。據(jù)了解,簡普科技還收購了一家利用大數(shù)據(jù)進行風險管理決策的中國科技公司65%的股份。據(jù)悉,該科技公司提供的產(chǎn)品和服務,可以幫助金融服務提供商,利用機器學習和人工智能的技術,匯總和分析各種數(shù)據(jù)來源,以提高平臺自身的風險管理能力。
顯然,左手AI,右手數(shù)據(jù)的融360平臺希望能夠成為信貸領域的基礎設施,成為整個金融服務行業(yè)的“水電煤”,畢竟,歷史數(shù)據(jù)越豐富,其AI推薦的準確度就越高。而經(jīng)過前期的培育,融360平臺坐擁1億月活用戶的平臺價值也逐漸凸顯出來,未來想象空間會變得更大。
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