［釘科技專(zhuān)欄］互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)狂飆突進(jìn)之后，在2016一年格外平靜，伴隨監(jiān)管層面對(duì)互金行業(yè)專(zhuān)項(xiàng)整治的推進(jìn)，用戶從狂熱到理性，目前看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與“根紅苗正”的銀行轉(zhuǎn)型平臺(tái)已在市場(chǎng)蔚為壯觀了。

阿里的螞蟻金服在社交幾番折戟之后下定決心專(zhuān)業(yè)做互金金融，可以預(yù)計(jì)在2017年會(huì)繼續(xù)加大對(duì)螞蟻聚寶、網(wǎng)商銀行的資源扶持。騰訊理財(cái)通仍將立足社交平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)貨幣基金及其他理財(cái)產(chǎn)品的推薦力度。銀行系金融產(chǎn)品依然擁有BAT分庭抗禮的實(shí)力，靠近銀行的儲(chǔ)蓄和信用賬戶，成熟的風(fēng)控體系以及源自金融更懂金融的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)；尤其是民生銀行等在銀行電商領(lǐng)域的成功運(yùn)營(yíng)。為銀行業(yè)引入互聯(lián)網(wǎng)壯大業(yè)務(wù)探索了新路徑。更多的草根的互金平臺(tái)則注定要在BAT與傳統(tǒng)銀行巨頭的罅隙之中求生存。

在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的賽道中，各種不同資源背景、不同業(yè)務(wù)基因的玩家出于消費(fèi)氛圍、使用黏性的考慮都把重心放在琢磨“場(chǎng)景”上面，而如何找準(zhǔn)“一根針捅破天”的切入點(diǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。民生電商旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“民生易貸”上線免息車(chē)險(xiǎn)分期產(chǎn)品，是值得重視的單點(diǎn)突破的案例。

銀行電商搶灘“互聯(lián)網(wǎng)+車(chē)險(xiǎn)”市場(chǎng)正當(dāng)其時(shí)

很多用戶接觸“分期”的概念，是電商平臺(tái)把每年新發(fā)布的iPhone手機(jī)作為爆品而接觸到的，而分期付的確可以大大提升成交率。螞蟻花唄、京東白條成不僅讓分期付成為電商平臺(tái)的標(biāo)配，也對(duì)年輕人的超前消費(fèi)習(xí)慣推波助瀾。

主打校園學(xué)生市場(chǎng)的趣分期，以教育信貸的分期為切入點(diǎn)的百度金融等在垂直領(lǐng)域試水，讓分期成為互金的一大法寶。而民生電商（民生易貸）怎么會(huì)想到另辟蹊徑做車(chē)險(xiǎn)分期付呢？

1.車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)容量巨大：僅在2016年轎車(chē)市場(chǎng)就銷(xiāo)售了1210.9萬(wàn)輛，而在2015年我們汽車(chē)的存量就達(dá)到1.72億輛，在消費(fèi)升級(jí)的趨勢(shì)下，我國(guó)有4億家庭，整個(gè)汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)增量還很大。為了車(chē)輛及人身安全，一般消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)就會(huì)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)7000億市場(chǎng)，是當(dāng)前財(cái)產(chǎn)類(lèi)保險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)公司玩不轉(zhuǎn)：車(chē)輛處于相對(duì)高頻使用在狀態(tài)，而且出現(xiàn)故障、損耗的機(jī)率相對(duì)比較大，相對(duì)而言，保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)往往要投入40%左右的運(yùn)營(yíng)成本及服務(wù)費(fèi)用，這讓追求輕資產(chǎn)、高毛利的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不敢輕易介入。 

3.市場(chǎng)相對(duì)粗放亟需提升效率：車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格并不透明，同車(chē)型、同風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品用戶實(shí)際支付費(fèi)用的最高相差200元至2000元不等；信息不對(duì)稱(chēng)的局面非常適合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行改造。

4.車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)信用屬性強(qiáng):買(mǎi)車(chē)是中產(chǎn)家庭的大宗家庭消費(fèi),加上2016年實(shí)行車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)改革，費(fèi)率上漲讓車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者往往需要一次性繳納數(shù)千至數(shù)萬(wàn)元費(fèi)用，而分期付款無(wú)疑能幫助用戶資金周轉(zhuǎn)。

用戶體驗(yàn)至上、平臺(tái)整合的互聯(lián)網(wǎng)思維展露鋒芒

當(dāng)前分期消費(fèi)方式在3C及網(wǎng)購(gòu)奢侈品中比較普遍，在車(chē)險(xiǎn)分期非常稀少，并且車(chē)險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司以及線下4S店的現(xiàn)金牛業(yè)務(wù)，他們自身并沒(méi)有動(dòng)力去推行，民生電商正好抓住了這個(gè)難得市場(chǎng)機(jī)遇，搶先上線 “車(chē)險(xiǎn)分期付”業(yè)務(wù)。

作為民生電商旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，民生易貸致力于為產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)客戶提供高效便捷的融資，近兩年累計(jì)交易額金額突破200億元，到期產(chǎn)品全部?jī)稉Q，贏得廣泛的市場(chǎng)美譽(yù)。民生電商的金融基因讓民生易貸在嚴(yán)苛的風(fēng)控提前下，進(jìn)行消費(fèi)金融模式創(chuàng)新。

民生易貸CEO陶靜遠(yuǎn)說(shuō)：“車(chē)險(xiǎn)分期是民生易貸圍繞老百姓日常小額支出金融服務(wù)的重要產(chǎn)品，用創(chuàng)新的手段讓金融滲透到民眾更細(xì)微的生活消費(fèi)場(chǎng)景中，把普惠金融落到實(shí)處。”據(jù)了解，其車(chē)險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)的差異化優(yōu)勢(shì)在于：

（1） 零利益與0手續(xù)費(fèi)，目前阿里花唄與京東白條根據(jù)不同分期時(shí)長(zhǎng)會(huì)有1.5%至12%不等的費(fèi)率，而民生易貸的車(chē)險(xiǎn)分期并不會(huì)額外增加車(chē)主資金；

（2） 線上辦理簡(jiǎn)單快捷，與傳統(tǒng)在線下買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的繁瑣流程相比，民生易貸車(chē)險(xiǎn)分期付所有操作流程均可在線上完成，當(dāng)天就能拿到保單；

（3） 可選擇車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)多，目前民生易貸接入的是太平財(cái)險(xiǎn)，陸續(xù)會(huì)接入更多保險(xiǎn)公司，為廣大車(chē)主提供更有性價(jià)比的、更加多元化選擇的車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種。

不難看出，民生易貸接入車(chē)貸分期產(chǎn)品并非是為了盈利，而是以此服務(wù)C端用戶的導(dǎo)流型產(chǎn)品。與此同時(shí)，民生易貸也創(chuàng)造性為互聯(lián)網(wǎng)+車(chē)險(xiǎn)率先引進(jìn)了“分期”的交易模式。隨著越來(lái)越多保險(xiǎn)公司產(chǎn)品導(dǎo)入，也有助于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格走向透明，促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。

“車(chē)險(xiǎn)分期”拉開(kāi)互金平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)金融創(chuàng)新的序幕

對(duì)廣大車(chē)主來(lái)說(shuō)，民生易貸的車(chē)險(xiǎn)分期是“剛需”產(chǎn)品，比信用卡分期、會(huì)員積分消費(fèi)、本地生活化消費(fèi)等銀行電商傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更加高頻、更有黏性（每一期都得還）?？梢?jiàn)，車(chē)險(xiǎn)分期還具備充當(dāng)民生電商的“獲客入口”的戰(zhàn)略價(jià)值。

當(dāng)前一些互金平臺(tái)以銷(xiāo)售投資理想產(chǎn)品為主，隨著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)階段，如何獲取和凝聚高凈值人群成為破局難點(diǎn)。車(chē)險(xiǎn)分期的確是一個(gè)理想的解決方案，在辦理車(chē)險(xiǎn)分期貸業(yè)務(wù)中，平臺(tái)就需要對(duì)對(duì)車(chē)主的車(chē)輛信息、收入水平等進(jìn)行風(fēng)控，從而掌握了大量一手優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)據(jù)，而免費(fèi)的車(chē)險(xiǎn)分期服務(wù)，可以直接拉高App的打開(kāi)率以及其他金融品類(lèi)的轉(zhuǎn)化率。

對(duì)存量客戶而言，車(chē)險(xiǎn)分期等增值業(yè)務(wù)的接入，逐步讓民生電商產(chǎn)品體系更加豐富，一旦他們有買(mǎi)車(chē)或者買(mǎi)車(chē)保險(xiǎn)的需求，自然會(huì)首要選擇“民生易貸”。車(chē)輛分期創(chuàng)新產(chǎn)品推出也將證明：只有進(jìn)行消費(fèi)金融創(chuàng)新，才能與投融資撮合業(yè)務(wù)良性互動(dòng)，培育起生生不息的場(chǎng)景化金融。

筆者預(yù)料，在車(chē)險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)成熟之后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也將在教育、旅游、家裝、家電等領(lǐng)域加速產(chǎn)品創(chuàng)新，形成分期、信貸、理財(cái)、投資等各大業(yè)務(wù)相互遞進(jìn)的態(tài)勢(shì)，從而讓互金平臺(tái)更加穩(wěn)健地成長(zhǎng)，助推普惠金融逐步落地。

結(jié)語(yǔ)：

互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的源泉在于便捷，互金行業(yè)創(chuàng)新也將在如何讓用戶以更低成本享受到更方便的線上化服務(wù)中產(chǎn)生，在產(chǎn)品及商業(yè)模式的打磨上需要“勿以善小而不為”，民生易貸上線車(chē)險(xiǎn)分期實(shí)際上是推開(kāi)了“互聯(lián)網(wǎng)+車(chē)險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)分期化”的大門(mén)，也為銀行消費(fèi)金融更接地氣樹(shù)立了標(biāo)桿。數(shù)字金融要沿著普惠金融的歸宿迭代，始終離不開(kāi)這些“微創(chuàng)新”！

本文作者：李星，策劃人，科技自媒體，公眾號(hào)：策劃人李星，關(guān)注消費(fèi)升級(jí)與互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，歡迎加微信交流